El costo del seguro de responsabilidad civil empresarial es dinero bien gastado
Por Tom Copeland, publicado con su permiso.
Traducido por Fernando Olmedo, focalerta@yahoo.es
Su perro mordió a un niño en su programa (sin lesiones graves) cuando ella se volvió unos segundos. El investigador de la policía llegó a la conclusión de que fue un accidente.
Pero su supervisor suspendió su licencia de todos modos, y la proveedora está apelando su decisión. Dado que este es un asunto serio, yo la recomendé que contratara a un abogado para su defensa. También le pregunté si tenía un seguro de responsabilidad empresarial, porque algunas pólizas de seguros ofrecen dinero para un abogado en estas situaciones.
Ella no tenía el seguro. Ella es soltera, cuida sólo niños subsidiados, no tiene otro dinero que una pensión de 90 dólares al mes y no puede permitirse el lujo de contratar a un abogado. Le aconsejé algunas organizaciones que podrían proporcionarle ayuda legal gratuita.
Con los años he conocido a muchas proveedoras en situaciones similares que se enfrentan a la pérdida de su licencia, y tuvieron que pagar miles de dólares para los gastos médicos de un niño, o una demanda de los padres. Véase mi artículo "los riesgos reales del cuidado infantil familiar." ("The Real Risks in Family Child Care." ) Nota: no todas las pólizas pagarán la defensa legal para apelar una acción de retirada de licencia.
Seguro de responsabilidad civil para negocios.
Estas son todas las situaciones en las que las proveedoras que tienen seguro de responsabilidad empresarial (business liability insurance ) podrían obtener ayuda y no preocuparse de pagar dinero a los padres.
Pero, es una tragedia que la mayoría de las proveedoras de cuidado infantil en el hogar no tienen seguro de responsabilidad empresarial.
Quizás la mayor razón por la cual las proveedoras de cuidado infantil no tienen este seguro es porque creen que no pueden permitirse el gasto.
¿Qué cuesta este seguro? $ 400, $ 500, $ 1,000, o ¿más por año?
El costo del seguro de responsabilidad empresarial variará en función de tres factores principales: el estado y municipio en que vive, la cantidad y el tipo de cobertura que usted contrata, y el número de niños a su cuidado.
Entré en contacto con varios agentes de seguros en todo el país y aquí están algunos ejemplos de lo que cubren y los costos anuales de seguros:
* Wisconsin – cobertura de $ 1 millón por accidente; por agregado, $2 millones; $ 10,000, por abuso sexual infantil, atención médica y cobertura de responsabilidad profesional; coste anual total por un grupo de 12 niños: $ 585
* Pennsylvania – cobertura de $ 1 millón por accidente / $3 millones por agregado; $ 5,000 de responsabilidad profesional, $ 300.000 por abuso sexual y atención médica; para 8 niños, $ 680; coste anual total para grupos de14 niños, $ 945
* Indiana – cobertura de $ 1 millón por accidente /$ 3millones por agregado; $ 10.000 de atención médica; $ 1millón por abuso sexual infantil; $ 1 millón de responsabilidad profesional; $ 20,000 por la propiedad de la empresa; coste anual total para grupos de 12 niños: $ 653
* Washington – cobertura de $ 1 millón por accidente / $ 3 millones por agregado y responsabilidad profesional; el abuso sexual infantil $ 50.000; $ 5,000 atención médica; coste anual total para grupos de 12 niños: $ 560
* Minnesota – cobertura de $ 500,000 / $ 1 millones; $ 500.000 abuso sexual infantil; $ 500.000 de responsabilidad profesional; $ 10.000 atención médica con cobertura de perros y gatos; coste anual total para grupos de 12 niños: $ 573
Como se puede ver, los costos pueden variar. Y puede ser difícil comparar las pólizas cuando ofrecen diferentes coberturas. Usted debe elegir una póliza basada en lo que cubre, no en su costo. Usted puede esperar que cuanto más cubre su póliza, mayor será su costo.
Por ejemplo, en California se puede obtener una póliza que cubre $ 500.000 por incidente / $ 500,000 agregada y cuesta $ 426 para 8 niños. Si duplica la cobertura sólo costaría 152 de más. Eso es un pequeño precio a pagar por un extra de medio millón de dólares de cobertura. Véase mi artículo, "cuando intentar ahorrar 8,25 dólares al mes es un error." ("When Trying to Save $8.25 a Month is a Mistake.")
Yo recomiendo que usted pague tanto en el seguro como pueda permitirse. Idealmente, usted debe tener $ 1 millón por accidente (máximo de pago para cada incidente) y $ 3 millones de agregada (pago máximo por la vigencia de la póliza). También busque cobertura de responsabilidad profesional, el abuso sexual infantil, y los gastos médicos. Consulte este artículo (article) para una lista de verificación de coberturas.
Su póliza de seguro de propietario de vivienda no cubre los accidentes que ocurren mientras cuida los niños.
Pagar por el Seguro
Creo firmemente que todas las proveedoras de cuidado infantil deben tener seguro de responsabilidad empresarial. Pagar por ello es un costo de negocios. Usted puede deducir el 100% de este costo como un gasto de negocio. Por lo tanto, si usted está en el tramo impositivo del 30% y la póliza cuesta $ 585, el costo real después de impuestos es de $ 410. Eso es igual a $ 1.10 por día.
Muchas compañías de seguros permitirán pagar las primas de forma mensual o trimestral. Algunas proveedoras transmiten parte de los costos de las primas a los padres. Si su póliza cuesta $ 600 y usted cuida de seis niños, se puede pedir a los padres un extra de $ 50 cuando haya que pagar la prima anual, y esto podría reducir el costo en $ 300 ($ 210 después de impuestos).
Los padres pueden estar dispuestos a ayudar a pagar por este seguro porque saben que cubrirá sus gastos médicos si su hijo es herido.
He publicado un directorio de seguro (insurance directory) donde se pueden encontrar numerosas compañías que ofrecen seguros en su estado.
No deje que unos pocos cientos de dólares le alejen del camino de la protección propia y la de su negocio de desastres financieros.
Doy gracias a los siguientes agentes de seguros: Dębe Marofsky, Affiliated Insurance; Don Morgan, Morgan Insurance; Bet Jones, First Choice Insurance Services; Kristi Olsen, Freisinger Insurance; y Jordan Silverman, DCI Insurance..
Tom Copeland - www.tomcopelandblog.com
Crédito de la imagen: www.enhancedinsurance.com
Para más información sobre el seguro de responsabilidad empresarial, vea mi libro Family Child Care Legal & Insurance Guide.
No comments:
Post a Comment